Как выбрать выгодный кредит
Вы решили купить холодильник, стиральную машину или телевизор в кредит? Подчас банки делают просто фантастические предложения. Кредиты предлагают и под один процент, а то и под ноль. Но где бывает бесплатный сыр - все знают. Как оформить кредит и не попасть в ловушку?Чем легче получить кредит, тем дороже он обойдется?
Если в рекламе говорится о "нулевом" кредите без начального взноса, а оформляют его за три минуты при предъявлении одного паспорта, скорее всего этот кредит обойдется в бешеные проценты - 30, 40, даже 70% годовых.Например, проходит модная акция "10-10-10": потребительский кредит на10 месяцев под 10%годовых с первоначальным взносом 10%. Вам кажется, что кредит обойдется в 10% годовых, но на самом деле эффективная ставка - 23,4% годовых.
Эффективная кредитная ставка включает в себя все комиссии, сборы.
Если условия кредитования примерно равны, более привлекательно предложение
с возможностью отдать долг досрочно.
Сколько стоит беспроцентный кредит?
Как правило, схема такова: продавец заключает договор с банком на предоставление кредитов потребителям, покупающим товар. Банк предоставляет кредит покупателю, а торговая компания делает скидку от стоимости товара в размере ставки кредита.Но нередко реальную ставку по кредиту включают в цену товара, а после покупки разницу банк возвращает продавцу. Скажем, на ценнике вы видите: 10 000 рублей, магазин предоставляет банку скидку в размере 1 500 рублей (банк выплачивает магазину не 10 000 рублей, а 8 500 рублей), а вы, в свою очередь, платите банку всю стоимость по ценнику - 10 000 рублей. Вот и переплата.
Досрочное погашение кредита
Возможность досрочного погашения кредита очень важна для заемщика. Возможно, вы найдете деньги раньше, чем думали. Но это не всегда выгодно банку, который уже запланировал и рассчитал будущие доходы.Обращаясь за кредитом, можно столкнуться с ситуацией, когда:
- досрочное погашение не предусматривается;
- за это даже взимается штраф (иногда - баснословный);
- возможно наложение запрета на данные действия на определенный срок с момента выдачи кредита.
Сравните цену товара, который предлагают
в беспроцентный кредит, со стоимостью в других магазинах. Если разница не
в вашу пользу - может быть, это и есть плата за бесплатный кредит?
Горький опыт
"Я пытался взять в кредит сотовый телефон, - рассказывает Андрей Иванчин. Просьбу сначала описать условия кредита менеджер словно не услышала. Лишь сообщила: "19 процентов годовых". Желание узнать сначала эффективную ставку явно вывело ее из себя. "В вашем случае она будет 48%, - прошипела она. - Я ошиблась, что ставка - 19%, кредиты на телефон мы выдаем под 29% годовых плюс 1,9% каждый месяц за расчетное обслуживание". Хорошо, что я не подписал бумаги!".За счет чего мы платим больше
Банки могут взимать:- ежемесячную комиссию за обслуживание ссудного счета;
- комиссию за открытие ссудного счета или выдачу кредита;
- комиссию за оформление или обслуживание кредитной карточки;
- комиссию за консультирование;
Комиссия берется с первоначальной, большей суммы. И пока вы платите по кредиту, остается неизменной. Порой ее величина просто огромна (2% в месяц от суммы кредита - это как минимум 24% годовых в дополнение к основным платежам). И может превышать процентные платежи.
Считаем вместе
Скажем, в одном банке вам предлагают заем в 100 тыс., рублей под 15% годовых с ежемесячной комиссией в 1% от суммы займа, а в другом - под 9% годовых с комиссией 2%. Сложно быстро понять, что выгодней. Интуитивно вы склоняетесь к более низкой процентной ставке. Но при комиссии в 1% вы будете платить тысячу рублей каждый месяц, а в 2% - две тысячи. Итоговая сумма будет больше! Обязательно ищите эффективную ставку в договоре! Обычно ее пишут мелким шрифтом.Какие вопросы задать сотруднику банка?
- Какова комиссия за открытие кредита (сотрудники магазинов часто называют ее "платой за открытие кредитного счета")?
- Каков размер эффективной ставки и всех ее составляющих?
- Каковы штрафные санкции (например, если вы нарушили срок платежа. Или, потеряв работу, при всем желании не сможете выплачивать кредит)?
- Какова комиссия за обслуживание кредита? есть ли другие комиссии?
- Стоимость страховки?
Это нужно знать
- Со 2 июля 2007 г. банки обязаны раскрывать эффективную ставку по кредитам (проценты, комиссионные и итоговые суммы выплат).
- Обычно кредиты оформляют в магазинах сотрудники банка - у них нужно уточнять информацию о том, где размещен договор оферты и как с ним можно ознакомиться.
- Если вы считаете, что ваши права нарушены, - жалуйтесь в Роспотребнадзор или прокуратуру.
- Не подписывайте договор, если не понимаете его условий!
Внимание!!!
- До начала оформления кредита попросите образец договора. Если вам не предоставят его по первому требованию - задумайтесь, может быть, стоит сразу уйти?
- Не сообщайте о себе никаких данных до тех пор, пока детально не изучите договор.
- Прежде чем подписать кредитный договор, уточните количество и стоимость дополнительных платежей, а потом обязательно внимательно перечитайте договор и проверьте, сходится ли информация. Если вам трудно разобраться в том, что написано в документе, возьмите его копию и покажите юристу. Такая услуга стоит около 300 рублей, но траты себя оправдывают.
- В договоре должен быть четко прописан график погашения кредита.
История из конверта
Пенсионерка Вера Позднякова из станицы Верхотурье Свердловской области подписала кредитный договор и жалеет об этом: "Взяла в кредит полку под цветы, обошлась она в бешеные деньги! Не знаю, как расплатиться". Как пишет Вера Геннадьевна, "когда мне сказали, какую сумму я должна вы платить, я решила отказаться, но мне ответили, что нельзя!". Она все же взяла в кредит 3195 рублей на полгода. И не обратила внимание: в договоре указано 7, а не 6 ежемесячных платежей! В итоге бабушка запугалась в тонкостях комиссий и, хотя думала, что добросовестно вносит взносы, оштрафована на 1600 рублей. Грустная и распространенная история. За кредит в 3195 рублей женщина с маленькой пенсией переплатила почти в два раза.
Copyright © 2007 - 2009
Разрешается публикация материалов сайта в Интернете с обязательным указанием ссылки на сайт
Разрешается публикация материалов сайта в Интернете с обязательным указанием ссылки на сайт