Свое жилье: копить деньги или взять ипотеку
Не так давно один из банков объявил, что ипотечный кредит теперь можно взять на срок до 50 лет. Правда, при подсчете получается, что за столь долгий срок за новое жилье вы заплатите в три раза больше его сегодняшней цены. Правда, кредит на 50 лет - это скорее исключение. Как правило, ипотеку оформляют на 10- 15 лет. Давайте вместе посчитаем, во что вам это обойдется.Посчитайте доходы
Пока ипотека - это дорогое удовольствие - кредиты выдаются, как правило, на 5-25 лет под 10-15% годовых в рублях, а размер ежемесячных выплат не может превышать 40% от совокупного семейного дохода заемщика. Как правило, нужно иметь и первоначальный взнос: 10-30% от стоимости жилья.За что еще придется заплатить?
Итак, у вас есть возможность купить квартиру для своей семьи: вы обладаете стабильным источником дохода и имеете в наличии сумму, достаточную для первоначального взноса.Стоит учитывать, что помимо первоначального взноса и процентов за пользование кредитом придется понести и другие расходы. Они состоят из банковских и небанковских затрат.
Допустим, в банке уже изучили ваши документы и дали положительный ответ. Выбранная вами квартира стоит 2000000руб., а сумма кредита составляет 1 600 000 руб. (80% общей цены), которые банк выдает сроком на 15 лет под 12%. Ежемесячный платеж банку будет составлять в среднем 19 тысяч 200 рублей. Сюда входит как процентная ставка за кредит, так и выплата основного долга. Но это еще не все.
Кроме первоначального взноса, равного 400 тысяч руб., нужно заплатить и за дополнительные услуги банка, а именно:
- рассмотрение вашего заявления - 1 тыс. - 2 тыс., рублей;
- ведение сделки при покупке квартиры в новостройке - 1% суммы кредита (но не более $1 тыс.);
- плата за аренду индивидуального сейфа - 3-5 тыс., руб.;
- ведение ссудного счета - 0,5-2% суммы кредита;
- открытие счета - от 1000руб. до 5000 руб.;
- регистрация сделки - 5-10 тыс., руб.
Не влезайте в двойную кабалу
Зачастую, чтобы оплатить первоначальный взнос, люди берут для этого потребительский кредит. Это, на наш взгляд, крайний случай, когда другого варианта просто нет. Ведь у вас появилось сразу два кредита, и вы попадаете в двойную кабалу.Если вы ходите оформить ипотеку, не имея денег на взнос, подумайте еще раз - потянете ли вы долгосрочный большой кредит. В любом случае, лучше все-таки искать банк, где нет первоначального взноса. Такие редко, но встречаются.
Просчитайте возможные риски: какова вероятность, что вы не потянете кредит? Ведь в случае длительной просрочки вашу квартиру банк может продать (после суда), и если деньги за квартиру вам вернут, то проценты по кредиту - нет. А это - довольно большая сумма.
Если взяли ипотечный кредит и не можете расплатиться - попробуйте договориться с банком, попросить об отсрочке. Многое зависит от политики банка. Но велик шанс, что вам пойдут на уступки.
Имейте "квартиру на примете"
Предположим, вы все взвесили, посчитали доходы, пришли в банк, предоставили необходимые документы и получили одобрение. Трудности с получением ипотечного кредита, увы, не заканчиваются. На этом этапе сделки самое сложное - подобрать квартиру и получить согласие на сделку в банке.Сейчас из-за высокого спроса и дефицита предложений сложился "рынок продавца", а значит, подобрать подходящий заемщику и банку объект в сжатые сроки оказывается достаточно трудно.
Если же заемщик очень долго выбирает будущую квартиру, предложение растет в цене и сумма выданного кредита оказывается недостаточной.
Кредитный комитет банка дает на поиск квартиры три месяца. Если не получилось найти в отведенный срок подходящее жилье, придется все начинать сначала или менять тактику: сначала искать квартиру, а уже потом идти в банк. Так что желательно изначально иметь на примете подходящее жилье.
Не каждое жилье подойдет
Вы можете выбрать практически любую квартиру на первичном или вторичном рынке, но для начала уточните условия банка. К примеру, вы хотите взять ипотечный кредит на покупку хрущовки напротив тещи. Шансы получить ипотечный кредит - минимальны. Ведь ни один банк не позволит приобрести квартиру в "хрущобе" или в доме, подлежащем капремонту или сносу.Что лучше: копить или одолжить?
Взвесьте все "за" и "против". С одной стороны, ипотека позволяет быстро обзавестись новым жильем, а с другой - заплатить за него придется намного больше, чем оно на самом деле стоит.В первую очередь вас должны интересовать - процентная ставка, по которой вам выдается кредит, и срок погашения.
Вы должны сами решать: копить или взять ипотеку. Первый вариант тоже может оказаться затратным. Пока годами вы будете собирать деньги, квартиры на рынке за это время подорожают в несколько раз. Получается, даже большая переплата по ипотеке выгодна?
ВНИМАНИЕ!
Чем быстрее растут цены на жилье в вашем регионе, тем выгоднее брать ипотечный кредит.
Чем быстрее растут цены на жилье в вашем регионе, тем выгоднее брать ипотечный кредит.
Пример из жизни:
Купив в кредит новостройку, Евгений Борисов первое время регулярно выплачивал причитающиеся деньги и даже почти завершил ремонт в квартире (как известно, новостройки в последние годы сдаются без внутренней отделки и сантехники). Но внезапно его настигло увольнение с работы. Зарабатывать так, как раньше, он уже не мог. А расставаться с квартирой, нажитой огромным трудом, не хотелось. Да и банку было невыгодно заниматься перепродажей. Тогда был разработан следующий вариант: банк выделил Евгению сумму на завершение ремонта. После этого квартиру сдали в аренду. А платой от сдачи жилья покрывался долг перед банком.
Copyright © 2007 - 2009
Разрешается публикация материалов сайта в Интернете с обязательным указанием ссылки на сайт
Разрешается публикация материалов сайта в Интернете с обязательным указанием ссылки на сайт